هذه هي الشركات اللي اشتغلت فيها كلها كانت شركات فنتك ما عدا مجموعة سقى كانت تجارة الكترونية. الشركات الأربع الأولى شركات بريطانية واجنبية والشركات الثلاث الأخيرة شركات سعودية محلية.

خبر محد مستوعب حجمه: حصول برق على الموافقة الأولية لمنتجات التمويل (تحليل شخصي) برق حاليًا محفظة إلكترونية لطيفة، حدودها توقف عند نسب بسيطة من الأموال اللي تمر عبرها بعد التمويل؟ برق ممكن تصير من أكبر المؤسسات المالية في السعودية (من غير البنوك) خل نتفق في البداية إن الشرائح المستهدفة بالتمويل هي الغير مفضلة من البنك، ليش؟ لأن البنك ما عنده سجلهم الائتماني الحقيقي (معلومات الائتمان المدفوعة من سمة وغيرها ما تعطي الصورة كاملة) طيب وين الصورة الكاملة؟ في معاملاتك اليومية اللي برق تشوفها لحظة بلحظة: - كم مرة تتقهوى برا في الأسبوع؟ - كم متوسط فواتيرك في الشهر? - كم تحوّل لأمك وزوجتك وعيالك? هذي المعلومات ثمينة للغاية لتقييم وضعك المالي، وبناءً عليها تقدر برق تقدر تمول 15 مليون مستخدم حالي بمخاطر أقل كيف؟ 1. التمويل الشخصي المباشر إذا برق تشوف راتبك يدخل كل شهر بانتظام، وفواتيرك تنسدد في وقتها، ليش تروح للبنك عشان تاخذ تمويل؟ شركات التمويل، بدون البنوك، وصل تمويلها لحوالي 113 مليار ريال بنهاية 2025، 77% منها للأفراد، يعني قرابة 87 مليار ريال وهذا بالضبط الملعب اللي بتدخله @barq 2. التقسيط أنت واقف عند الكاشير، تدفع ببطاقة برق، وتجيك رسالة: تبي تقسمها؟ صحيح إن تابي @paywithtabby وتمارا @useTamara موجودين،لكن الفرق إن برق ما تحتاج تقنع المتجر يضيفها. التقسيط يبدأ منك أنت، في أي مكان تدفع فيه ببطاقتها 3. تمويل التجار صاحب البقالة اللي تحت بيتكم، لو طلب تمويل من البنك، بيطلبون منه قوائم مالية ما عنده لكن لو مبيعاته تمر عبر برق، فهي تشوف دخله يوم بيوم. وهذا أصدق من أي قوائم مالية بيقدمها والسوق؟ تسهيلات المنشآت وصلت 467.7 مليار ريال بنهاية 2025، حصة شركات التمويل منها 5% بس والمنشآت متناهية الصغر، البقالة والمحل والمشروع المنزلي، أخذت 83 مليار 4. تمويل التحويلات تذكر سؤال «كم تحوّل لأهلك»؟ عامل يحوّل لأمه كل شهر، في نفس اليوم، من سنوات هذا سجل التزام ما يظهر في سمة المنتج: حوّل لأهلك اليوم، وسدد مع الراتب والسوق؟ تحويلات الوافدين سجلت رقم قياسي في 2025: 165.5 مليار ريال ================= طيب كم حجم الفرصة؟ لو جمعنا أسواق التمويل اللي تستهدفها برق مباشرة: - تمويل الأفراد عند شركات التمويل: قرابة 87 مليار ريال - تمويل المنشآت متناهية الصغر: 83 مليار ريال يعني قرابة 170 مليار ريال من التمويل القائم، في الشرائح اللي برق مؤهلة تخدمها وفوقها تدفقات سنوية يقدر التمويل يصيد جزء منها: - 26.6 مليار ريال مشتريات بالدفع الآجل في 2023 - 165.5 مليار ريال تحويلات وافدين في 2025 لو أخذت برق بس 5% من سوق الـ170 مليار، بيكون عندها محفظة تمويل بحوالي 8.5 مليار ريال وهذا وحده كافي يغير اقتصاديات الشركة بالكامل ===================== هل هذا المسار مجرّب؟ نعم، وأقرب مثال له GCash في الفلبين بدأت محفظة للدفع والتحويل، وعندها اليوم أكثر من 81 مليون مستخدم. بعدها بنت ذراع تمويل، وطلعت تقريبًا نفس القائمة (تمويل نقدي فوري - تقسيط عند الشراء - وتمويل لأصحاب البقالات وبسطات السوق) والأهم: ما طلبت من الناس أوراق ولا ضمانات. حوّلت تاريخ معاملاتهم داخل التطبيق إلى تقييم ائتماني خاص فيها النتيجة: أكثر من 155 مليار بيزو (قرابة 10 مليار ريال) تمويلات لأكثر من 5.4 مليون شخص ================== طيب وش ممكن يخرب كل هذا؟ أولًا: الموافقة أولية مو ترخيص باقي متطلبات رأس مال وأنظمة وموافقات نهائية قبل أول منتج (البنك المركزي @SAMA_GOV ما يمزح أو يسلك في هذي الأمور ) ثانيًا: فلوس المحفظة مو فلوس برق عشان تقرض، تحتاج تمويل خاص فيها، ومع ارتفاع الفائدة، كل ريال تقرضه يكلفها أكثر ثالثًا: العميل اللي يغادر أكبر فرصة لبرق في الوافدين، والوافد ممكن يخلص عقده ويطلع من البلد وعليه أقساط. التحصيل هنا أصعب بكثير من عميل بنك راتبه محوّل عنده ================== أخيرًا، نجاح برق أو حتى تابي و تمارا هو نجاح للاقتصاد السعودي، وله آثار إيجابية كبيرة

أنا من البداية متوقع أن برق مستحيل يظل منتج محفظة رقمية أبدا. البداية، النمو السريع، التسويق اللي اكتسح وتجاوز كل المنافسين بسهولة كل هذه الجهود كانت لسا البداية فقط وتمهيد لمرحلة توسع كبيرة

أول وظيفة لي كانت Remote وأنا في نهاية المستوى الثاني في الجامعة. تواصل معي وقتها شخص يمني-روماني مقيم في رومانيا، وكان يبحث عن مبرمج فاهم بالـ Test Cases. وصل لي عن طريق فيسبوك، لأني وقتها كنت نشيط في جروبات البرمجة. وقتها، كطالب ما خلصت حتى المستوى الثاني، ما كنت أعرف أصلًا وش هي الـ Test Cases. لكن قلت له بكل ثقة: “أيوه، أعرفها وقدها وقدود.” 😂 بعد ما سكرت معه، رحت أبحث في الإنترنت عن معنى الـ Test Cases، لأني بصراحة ما كنت أعرف عنها أي شيء. وأول شيء ظهر لي كان جدول يشرح الـ Test Case، فيه أشياء مثل: Title – Description – Steps – Expected Result فأنا شفت الجدول وقلت: “أووه، يعني هذا هو الـ Testing.” 😂 بعدها دخلت معه اجتماع، وبدأ يستعرض لي الكود وكيف يشتغلون. وفجأة بدأ يتكلم عن Jest و React Testing Library، ويوريني كيف يكتبون اختبارات للكود. هنا استوعبت أن الموضوع مختلف تمامًا عن الجدول اللي شفته في البحث. 😂 والحمدلله أن الشخص نفسه ما كان تقني بشكل كبير، فما دخل معي في أسئلة تقنية عميقة. فكنت أقول له بكل ثقة: “أيوه، تمام، ولا يهمك.” وبعدها بدأت أتعلم. وأعتقد أن هذه كانت من أول المرات اللي تعلمت فيها درس مهم في مسيرتي: أحيانًا الفرصة تجيك قبل ما تكون جاهز لها… والفرق يكون في قدرتك على التعلم بعدها.

مجرد رئي من واقع تجربتي اننا اشتغل مع شخص مستوى متوسط ومثابر وعنده التزام للشغل ويضيف value كل يوم ولو بسيط أفضل أننا اشتغل مع خبير لكن مزاجي ويسوي الشغل في الساعات الأخيرة.

الصورة ذي من إحدى المقابلات مع شركة رومانية قبل أربع سنوات. وقتها وصلنا للمرحلة الأخيرة، لكن للأسف ما انقبلنا. الشيء اللي استغربته وقتها أنهم عطونا 200$ تعويض عن الوقت اللي قضيناه في المقابلات والتجهيز للاختبار. أتمنى فعلًا لو بعض الشركات عندنا تأخذ هذا الشيء بعين الاعتبار. لما المرشح يتجاوز كل المراحل ويوصل للمرحلة الأخيرة، غالبًا يكون صرف وقت وجهد كبير في المقابلات، والتحضير، وأحيانًا حتى في اختبارات طويلة ممكن تأخذ منه ساعات. طبعًا الشركة من حقها تختار الشخص الأنسب لها، لكن أيضًا وقت المرشح وجهده له قيمة. ممكن ما يكون التعويض مناسب في كل الحالات، لكن على الأقل أتمنى نشوف تقدير أكبر لوقت المرشحين وجهدهم.

حسب تعامل المدير. لو كان تعامل كويس فأنا رح اكلمه لوجه بكل ود واحترام. ولو كان تعامله مش كويس فأنا رح أرسله ايميل 😃

الإدارة الجديدة لهيئة السوق المالية بدأت إصلاح عدة ملفات تمس المستثمر مباشرة: 1جودة الطروحات… مو بس عددها
طرحت الهيئة مشروع «تحسين ممارسات الطروحات الأولية» للاستطلاع. الفكرة: الطلب في بناء سجل الأوامر لازم يكون مربوط بسيولة حقيقية وقدرة على السداد، مو طلبات مبالغ فيها ترفع السعر ثم ينهار السهم بعد الإدراج. المخاطر تنتقل أكثر للمؤسسات ومتعهدي التغطية، والهدف تسعير أدق وحماية أفضل للمستثمر. 2مكافآت مجالس الإدارات مربوطة بالأداء
تعميم للشركات المدرجة: سياسات المكافآت لمجالس الإدارات واللجان والإدارة التنفيذية لازم ترتبط بأداء العضو وأداء الشركة وجودة الأرباح واستدامتها. أي سياسة ما تنطبق عليها المعايير تُعدَّل. الحوافز ما تصير مضمونة بمعزل عن النتائج. 3ضبط التداولات الخوارزمية
استطلاع حول قيود على التداول الآلي: ألا يتجاوز معدل الأوامر إلى الصفقات المنفذة 20 أمرًا في اليوم على معظم أسهم السوق الرئيسية، باستثناء الأسهم ذات السيولة العالية جدًا. الهدف تقليل الاضطراب وتعزيز ثقة السوق. 
رسالة الهيئة واضحة… عمق السوق وجودة التسعير والحوكمة أهم من ضخ الطروحات بأي ثمن. #هيئة_السوق_المالية
#السوق_السعودية

خطأ تماماً. لأنك بتكشف بيانات سرية خاصة فيك لنموذج ذكاء اصطناعي مفتوح وبيعرف معلومات حساسة عنك وكل شوي يجمع عنك معلومات

ليش وكالة ذي بلومبرج تنشر خبر غير دقيق 🤔

برق مو مجرد تطبيق نجح ووصل تقييم كبير. اللي صار خلال فترة قصيرة يوضح إن الموضوع أصعب مما يبدو. السوق كان فيه لاعبين كبار، والترخيص والتنظيم صارم، والناس متعودة على أسماء موجودة. مع ذلك قدروا يبنون قاعدة مستخدمين ضخمة بسرعة لأنهم ما دخلوا كمحفظة عادية. المؤسس أحمد العنزي جاء بخبرة سنوات في البنوك وبعدها قيادة STC Pay، فعرف وين النقص. ركزوا على منتج سهل وسريع وممتع: تحويلات بدون رسوم، حد شهري عالي، كاش باك تفاعلي، وبطاقات رقمية وفيزيائية مع إدارة مصروفات واشتراكات. يعني مو بس تدفع، التطبيق يصير جزء من حياتك اليومية. هذي الاستراتيجية هي اللي خلت النمو سريع. مو حظ، تنفيذ واضح وفهم للسوق. رؤيتي إن برق رح تصير زي Revolut في المنطقة. منصة مالية متكاملة يستخدمها الشخص لكل شيء: دفع، تحويل، بطاقات، إدارة فلوسه اليومية. مو تطبيق واحد من ضمن التطبيقات، هي المنصة اللي الناس تعتمد عليها.

بغض النظر عن صحة الكلام ذا واللي عندي تحفظات كثيرة عن مصداقيته. لكن اللي ابغى اوصله لك أن كل شركات العالم الحين هدفها واحد كيف أنه يتحول ال AI من أداة مساعدة إلى سلوك بشري دائم.

كثر الحديث عن خدمة الـ Tap to Pay اللي رح تكون موجودة في السعودية قريبًا، بعد إعلان ساما عن تفعيلها على أجهزة الآيفون بالتعاون مع آبل. الفكرة من ذي الخدمة بسيطة: تحول جوال التاجر نفسه إلى جهاز نقاط بيع. يعني ما يحتاج جهاز POS مستقل، ولا أسلاك، ولا عقد إيجار جهاز. العميل يقرّب بطاقته أو جواله أو ساعته على آيفون التاجر، وتتم العملية مباشرة. آلية عملها: التاجر يفتح تطبيق معتمد من البنك أو مزود الخدمة، يدخل المبلغ، والعميل يعمل تاتش ببطاقته اللاتلامسية أو محفظته الرقمية (مدى، فيزا، ماستركارد، آبل باي وغيرها). الجهاز يستقبل العملية عبر تقنية الـ NFC، ويتم الخصم بنفس طريقة نقاط البيع العادية. طبعاً الخدمة كانت متاحة على الأندرويد من قبل، والحين توسعت لتشمل الآيفون. التخوف اللي الكل يتكلم عنه: هل هالشيء بيأثر على سوق أجهزة الـ POS؟ الجواب الواقعي: ممكن يأثر على شريحة معينة، مو على الكل. أصحاب المشاريع الصغيرة، المندوبين، البسطات، المعارض المؤقتة، والخدمات المتنقلة… هذو أكثر ناس يستفيدون، لأن تكلفة الجهاز والإيجار عندهم عبء. أما المحلات الكبيرة والسوبرماركت والسلاسل، غالبا بيبقون على أجهزة POS التقليدية لأنها أسرع في الزحمة، تدعم فواتير أعلى، وفيها شاشات ودرج كاشير وتقارير متكاملة. من وجهة نظري الخدمة إضافة قوية وليست بديل كامل. هي ما راح تلغي أجهزة نقاط البيع، بس راح تقلل الاعتماد عليها في الأنشطة الصغيرة والمتنقلة. وهذا شيء صحي للسوق لأن التاجر الصغير يصير أقدر يبدأ بأقل تكلفة، والعميل يدفع أسهل، والمنظومة تصير أقرب لمجتمع أقل اعتمادًا على النقد. اللي يخوف بعض الناس مو الخدمة نفسها، الخوف من الرسوم، الاعتماد على الجوال إذا نزل البطارية أو ضعفت الشبكة، وحدود العمليات اللاتلامسية. هذي تفاصيل تنظيمية وتشغيلية، وبتتضح أكثر بعد الإطلاق الرسمي. باختصار: Tap to Pay مش نهاية سوق الـ POS، لكنها بداية مرحلة جديدة. اللي يتكيف بدري يستفيد، واللي يعتمد على الجهاز التقليدي فقط ممكن يحس بالضغط بعدين.

Money20/20 Middle East خلص في الرياض، وبصراحة اللي صار فيه يستاهل الوقوف عنده. مش فقط لأن أكثر من 38 ألف شخص حضروا، ولا لأن فيه 350+ شركة و600+ مستثمر و150 شركة ناشئة. الأهم هو كمية الصفقات والشراكات اللي طلعت خلال 3 أيام في Money20/20 Middle East خلوني ألخص لكم أبرزها: Tabby — $233M 💰 Tabby أعلنت جولة تمويل بـ233 مليون دولار، رفعت تقييمها إلى 6.5 مليار دولار. واللافت إن Tabby قاعدة تتحرك من BNPL إلى خدمات مالية أوسع، خصوصا تمويل الأفراد وWorking Capital للشركات في السعودية. barq — $329.5M barq أعلنت عن Series A بقيمة 329.5 مليون دولار، بتقييم 1.85 مليار دولار. طبعا برق وصل لأكثر من 15 مليون مستخدم. رقم كبير لشركة عمرها قصير نسبيا، ويعطيك فكرة عن حجم رأس المال اللي بدأ يدخل الفنتك السعودي. مدى × هميان 🇸🇦🇶🇦 من أهم الاتفاقيات بالنسبة لي. بدأت السعودية وقطر بالتوسع التدريجي في قبول مدى في قطر وهميان في السعودية. يعني بطاقتك الوطنية تقدر تستخدمها في الدولة الثانية، مع ربط أكبر للبنية التحتية للدفع بين دول الخليج. 500 مليون ريال للـSMEs SILQ وJoa Capital أطلقوا Fina Fund بحجم مستهدف 500 مليون ريال لتمويل رأس المال العامل للشركات الصغيرة والمتوسطة. وهذا ملف مهم جدا لأن تمويل الـSMEs لا يزال من أكبر الفرص في السوق السعودي. Lendo — حتى 750 مليون ريال Lendo دخلت في شراكة مع Quantic Financial Solutions لبرنامج تمويل يصل إلى 750 مليون ريال مخصص للـSMEs. مرة ثانية، نشوف نفس الاتجاه: الفنتك + رأس المال المؤسسي + تمويل الشركات الصغيرة. Speedinvest × Abwab.ai Speedinvest استثمرت 15 مليون ريال في Abwab.ai، المتخصصة في AI للـCredit وUnderwriting. والأهم: هذا أول استثمار لـSpeedinvest في السعودية. يعني حتى الـAI في الفنتك بدأ يدخل بشكل مباشر في قرارات الائتمان، مو بس Chatbots. Nayla Finance — حوالي 67 مليون ريال Nayla Finance حصلت على تمويل يقارب 67 مليون ريال بين Equity وDebt. الشركة تركز على التمويل الأصغر للـmicro businesses والـself-employed. Lean Technologies × Bank Albilad Lean وقعت MoU مع Bank Albilad لإدخال خدمات Open Banking في الخدمات الرقمية للبنك. وهنا الشيء المهم Open Banking في السعودية بدأ ينتقل من مرحلة التجربة إلى منتجات فعلية داخل البنوك. وساما عقدت أصلًا منتدى Open Banking خلال Money20/20 لمناقشة المرحلة القادمة، خصوصًا Payment Initiation Services واستخدام Open Banking من الشركات. Alipay+ في السعودية SAMA أعلن تمكين قبول Alipay+ في المملكة. يعني الزائر القادم من الأسواق المدعومة يقدر يستخدم محفظته الرقمية الموجودة معه أصلًا للدفع في السعودية. وهذا مهم جدًا للسياحة والتجارة والمدفوعات العابرة للحدود. Tap to Pay on iPhone 📱 وساما أعلن أيضًا أن Tap to Pay على iPhone ستتاح قريبًا في السعودية. بمعنى أبسط التاجر ممكن يستخدم الـiPhone نفسه كجهاز POS ويستقبل المدفوعات اللاتلامسية. وهذي ممكن تكون مفيدة جدًا للـSMEs والـmicro-merchants. والشيء اللي لفتني في Money20/20 هذه السنة هو أن كثير من الأخبار ما كانت عن تطبيق جديد. كانت عن البنية التحتية نفسها: Payment Infrastructure Open Banking SME Financing AI Credit Fraud & AML Cross-border Payments Digital Wallets Local Payment Processing وهذا بالنسبة لي هو سبب أهمية Money20/20 في الرياض. لأنك تجمع في مكان واحد: البنوك الـFintech المستثمرين الجهات التنظيمية Payment Networks Big Tech والـStartups وبالتالي الصفقات اللي تطلع من المؤتمر تعطيك صورة عن اتجاه السوق، مو مجرد أخبار منفصلة. والواضح أن السعودية ما عادت فقط تستقطب شركات فنتك. السوق نفسه قاعد يبني البنية اللي بتشتغل عليها الخدمات المالية القادمة. وهذا يمكن أهم شيء طلعنا فيه من Money20/20 Riyadh 2026.

جمعة مباركة يا الربع أحد الأشخاص سألني هل سوق الفنتك في السعودية تشبع؟ وأنا بصراحة أسمع هذا الكلام كثير. فخلوني اشارك معاكم رئي بهذا الخصوص لما ننطلق من منظور أن الشركات كثيرة، المنصات كثيرة، وما عاد فيه مجال. هذا توصيف غير دقيق. اللي تشبع مو سوق الفنتك. اللي تشبع هو تكرار نفس الفكرة. محفظة. تحويل. بطاقة. تطبيق بواجهة أجمل من اللي قبله. لكن إذا ابتعدنا عن المنتجات الاستهلاكية المعتادة، بنكتشف أن قطاعات كاملة ما زالت في بداية رحلتها الرقمية. والسبب مو عدم وجود الحاجة. أحيانًا المشكلة أن التشريع يتحرك بطريقة مختلفة عن سرعة الكود، والنشاط نفسه ما زال يتشكل تنظيميًا وتشغيليًا. وهنا تحديدًا تظهر فرص كبيرة. خذ مثلًا: تمويل سلاسل الإمداد رقمنة الضمانات حلول مالية مرتبطة بقطاعات لم يكتمل تأطيرها أتمتة العمليات بين الشركات والبنوك والجهات المالية تقنيًا، بناء المنصة قد يكون سهل: طلب، موافقة، تنفيذ، تتبع، تقارير. لكن الأسئلة الصعبة تبدأ خارج الشاشة: من الطرف المرخص؟ وين تمر الأموال؟ من يتحمل المخاطر؟ ما الذي يجب أن يكون في العقد؟ وما الذي يجب أن يكون في النظام؟ هنا الفرق بين شخص يبحث عن فكرة تطبيق، وشخص يبحث عن مشكلة مالية حقيقية. لأن التشبع الحقيقي يعني أن المشكلة محلولة، والعميل راضٍ، والإطار التنظيمي واضح، وما عاد فيه طبقة قيمة كبيرة يمكن إضافتها. وهذا ليس وصفا دقيقا لكل سوق الفنتك السعودي. السوق لا يشبع بمجرد زيادة عدد التطبيقات. السوق يشبع عندما تقل المشكلات غير المحلولة. عشان كذا قبل ما نقول ما فيه مجال اسأل: 1. هل النشاط مؤطر تنظيميًا بالكامل؟ 2. أين الاحتكاك بين الشركة والبنك والجهة التنظيمية؟ 3. ما العملية التي ما زالت يدوية أو مبعثرة؟ 4. ما الذي يستطيع الكود تسريعه، بينما التنظيم ما زال يحدد شكله؟ إذا وجدت الفجوة، ابدأ منها. لا تبدأ من شاشة ناجحة وتقلدها. ابدأ من مشكلة لم تُحل بعد. #فنتك #Fintech #السعودية #SaudiArabia #الذكاءالاصطناعي

ليب الرياض كان أكثر من مجرد فعالية تقنية، كان فرصة حقيقية للتعلّم، واستكشاف أحدث الابتكارات، والتعرّف على أفكار وتجارب ملهمة من مختلف أنحاء العالم. من أجمل الأشياء في LEAP هو حجم الفرص واللقاءات والنقاشات اللي تصنع أفكار جديدة وتفتح أبواب للتعاون والشراكات. 🇸🇦🚀 سعيد جدًا بالتجربة، وبكل شخص التقيت فيه وكل فكرة خرجت فيها. كانت أيام مليئة بالإلهام والطموح، وفخور إن مثل هذا الحدث العالمي يُقام في الرياض.